ประกันน้ำท่วมบ้านต่างจากภัยเนื่องจากน้ำอย่างไร? รู้ไว้เคลมได้ถูกต้อง

“ภัยน้ำท่วม” กับ “ภัยเนื่องจากน้ำ” ฟังดูจากชื่อคงจะเป็นความเสียหายที่เกิดจากน้ำเหมือนกัน ก็น่าจะมีเงื่อนไขความคุ้มครองด้านการประกันภัยที่เหมือนกันใช่ไหมครับ เชื่อว่ามีหลายคนเข้าใจแบบนั้น ว่า “ภัยเนื่องจากน้ำ” กับ “ภัยน้ำท่วม” คือความเสียหายแบบเดียวกัน แต่ความเป็นจริงแล้วตามหลักประกันบ้านและทรัพย์สิน ทั้งสองเป็นความเสียหายที่มีสาเหตุต่างกัน ทำให้มีเงื่อนไขการรับประกันภัยและความคุ้มครองคนละประเภทที่แบ่งแยกกันชัดเจนเลยครับ

หากกำลังมองหาแผนประกันน้ำท่วมบ้านที่มีความคุ้มครองเรื่องภัยจากน้ำอย่างครบถ้วน จะต้องศึกษาความหมายให้เข้าใจก่อนว่าในด้านการรับประกันภัยนั้น “ภัยเนื่องจากน้ำ” กับ “ภัยน้ำท่วม” แตกต่างกันอย่างไร แล้วแต่ละเคสจะเข้าเงื่อนไขความคุ้มครองของประกันบ้านและทรัพย์สินอย่างไร

ภัยน้ำท่วมกับภัยเนื่องจากน้ำคืออะไร?

ภัยน้ำท่วม คือ ภัยธรรมชาติหรือภัยที่เกิดจากปริมาณน้ำจำนวนมาก น้ำจาก “ภายนอกอาคาร” ที่เอาประกันภัย (แต่ไม่รวมถึงน้ำล้นจากรางน้ำบนหลังคา) เช่น ฝนตกหนัก น้ำป่าไหลหลาก หรือน้ำเอ่อล้นจากแม่น้ำ ลำคลอง เขื่อน หรือท่อระบายน้ำสาธารณะ จนไหลเข้าท่วมพื้นที่อยู่อาศัย (ซึ่งมีหลักการว่าพื้นที่อยู่อาศัยที่เป็นปกติจะไม่ได้อยู่ใต้น้ำครับ) แต่จะไม่รวมถึงน้ำท่วมอันมีสาเหตุจากคลื่นใต้น้ำหรือสึนามินะครับ (เพราะมีสาเหตุการเกิดมาจากแผ่นดินไหวหรือภูเขาไฟระเบิด)

ภัยเนื่องจากน้ำ คือ ความเสียหายที่เกิดขึ้นโดยอุบัติเหตุจากการปล่อย รั่วไหล หรือการล้นออกมาของน้ำ หรือไอน้ำ จากแหล่งที่ระบุไว้ในกรมธรรม์ เช่น ท่อน้ำ ถังน้ำ ระบบทำความร้อน ระบบทำความเย็น ระบบปรับอากาศ รวมถึงบางกรณีที่น้ำฝนจากภายนอกเข้ามาภายในอาคาร (ขึ้นอยู่กับเงื่อนไขการรับประกันภัยของแต่ละบริษัท) ทางหลังคา หน้าต่าง ประตู วงกบประตูหน้าต่าง ช่องลม ช่องรับแสงสว่าง ท่อน้ำหรือรางน้ำ 

ความเสียหายที่เกิดจากภัยเนื่องจากน้ำนี้ สังเกตว่าจะแตกต่างจากภัยน้ำท่วมตรงเรื่องของ “สาเหตุที่มาของน้ำ” ที่ทำให้เกิดความเสียหายครับ ทั้งนี้ต้องเป็นไปตามเงื่อนไขและข้อยกเว้นของกรมธรรม์ ซึ่งภัยเนื่องจากน้ำนี้มักจะไม่รวมความเสียหายที่เกิดจากน้ำไหลบ่า น้ำท่วมจากภายนอกอาคาร หรือน้ำที่ซึมผ่านมาทางผนัง ฐานราก และพื้นของอาคาร การล้างท่อระบายน้ำ การแตกหรือรั่วไหลจากระบบท่อประปาใต้ดิน หรือท่อน้ำดับเพลิงใต้ดิน หรือระบบพรมน้ำดับเพลิงอัตโนมัติ (สปริงเกอร์)

ดังนั้น เราต้องทำความเข้าใจเงื่อนไขกรมธรรม์บ้านและที่อยู่อาศัยของเราทุกครั้งว่า ภัยเนื่องจากน้ำ ที่อยู่ในกรมธรรม์ของเรานี้ให้ความคุ้มครองและมีข้อยกเว้นอะไรบ้างครับ

ภัยน้ำท่วมกับภัยเนื่องจากน้ำต่างกันอย่างไร?

แม้ทั้งสองกรณีจะเกี่ยวข้องกับความเสียหายจากน้ำเหมือนกัน แต่เป็นความคุ้มครองคนละประเภท นินนินสรุปให้ดูง่าย ๆ ดังนี้ครับ

น้ำท่วมเคลมประกันบ้านได้ไหม?

สำหรับคนที่กังวลว่า น้ำท่วมบ้านประกันจ่ายไหม หรือสามารถเคลมได้หรือไม่ คำตอบคือ ขึ้นอยู่กับความคุ้มครองและเงื่อนไขในกรมธรรม์ โดยต้องมีความคุ้มครองที่รวมน้ำท่วม (มักระบุอยู่รวมกับหมวดความคุ้มครองภัยธรรมชาติ) และเหตุการณ์ที่เกิดขึ้นต้องอยู่ภายใต้เงื่อนไขของกรมธรรม์ครับ (ผู้ซื้อต้องศึกษาเงื่อนไขให้เข้าใจก่อนทำประกันภัยทุกครั้ง)

ในทางกลับกัน หากกรมธรรม์มีเฉพาะเรื่องความคุ้มครองภัยเนื่องจากน้ำ โดยที่ไม่รวมภัยน้ำท่วม ก็หมายความว่ากรมธรรม์นั้นครอบคลุมความเสียหายเฉพาะที่เกิดจากน้ำภายในอาคาร ในห้องหรือในบ้านเราเป็นหลัก แต่ไม่รวมถึงภัยธรรมชาติอย่างน้ำท่วม เพราะเป็นความคุ้มครองคนละประเภทกันครับ

ก่อนแจ้งเคลม นินนินแนะนำให้ตรวจสอบ 3 เรื่องสำคัญนี้ก่อน

1. กรมธรรม์มีความคุ้มครองภัยน้ำท่วมหรือไม่
2. สาเหตุของความเสียหายตรงกับภัยที่กรมธรรม์ให้ความคุ้มครองหรือไม่ (เกิดจากน้ำท่วมจากภายนอกอาคาร หรือจากน้ำที่มาจากแหล่งอื่น)
3. ความเสียหายเข้าข่ายข้อยกเว้นหรือเงื่อนไขอื่นในกรมธรรม์หรือไม่

หากไม่แน่ใจว่าเหตุการณ์ที่เกิดขึ้นเข้าข่ายภัยประเภทใด สามารถสอบถามบริษัทประกันภัยหรือนายหน้าประกันภัยเพื่อช่วยตรวจสอบรายละเอียดของกรมธรรม์ได้ครับ

5 ขั้นตอนเคลมประกันบ้านเมื่อเกิดน้ำท่วม

เมื่อเกิดน้ำท่วม สิ่งสำคัญอันดับแรกคือความปลอดภัยของคนในบ้านก่อนเลยครับ จากนั้นจึงค่อยจัดการเรื่องความเสียหายและการเคลมประกันน้ำท่วม นินนินสรุปขั้นตอนเบื้องต้นไว้ให้ดังนี้ครับ

1. ตรวจสอบความปลอดภัยก่อน: หากมีน้ำท่วมขังภายในบ้าน ควรระมัดระวังระบบไฟฟ้าและอุปกรณ์ต่าง ๆ ไม่ควรเข้าไปจัดการทรัพย์สินหากยังไม่มั่นใจว่าพื้นที่ปลอดภัย
2. เก็บหลักฐานความเสียหาย: ถ่ายภาพหรือวิดีโอความเสียหายของตัวบ้าน เฟอร์นิเจอร์ เครื่องใช้ไฟฟ้า และทรัพย์สินที่ได้รับผลกระทบไว้ให้ละเอียด โดยทำเท่าที่สามารถทำได้อย่างปลอดภัย
3. ตรวจสอบกรมธรรม์: ตรวจสอบว่ากรมธรรม์มีความคุ้มครองภัยน้ำท่วมหรือไม่ รวมถึงดูวงเงินคุ้มครอง เงื่อนไข และข้อยกเว้นที่เกี่ยวข้อง
4. แจ้งบริษัทประกันภัยหรือนายหน้า: ติดต่อบริษัทประกันภัยหรือนายหน้าโดยเร็ว ตามช่องทางที่ระบุไว้ในกรมธรรม์ เพื่อแจ้งเหตุและสอบถามขั้นตอนการเคลม
5. เตรียมเอกสารตามที่กำหนด: เอกสารประกอบการเคลมอาจแตกต่างกันตามบริษัทประกันภัยและลักษณะของความเสียหาย จึงควรสอบถามรายการเอกสารที่ต้องใช้จากผู้รับประกันภัยโดยตรง

อุ่นใจกับประกันบ้านและที่อยู่อาศัย เลือกปรับแผนความคุ้มครองได้กับ TTIB

หากกำลังมองหาประกันบ้านที่ให้ความคุ้มครองเรื่องภัยจากน้ำ สิ่งสำคัญคือควรดูรายละเอียดในกรมธรรม์ให้ชัดเจนว่าแผนที่เลือกคุ้มครองภัยประเภทใดบ้าง เพราะความคุ้มครองภัยน้ำท่วมและภัยเนื่องจากน้ำเป็นคนละส่วนกันครับ

สำหรับแผนประกันบ้านที่ TTIB นำเสนอ มีทั้งความคุ้มครองหลักและความคุ้มครองเพิ่มเติม โดยความคุ้มครองหลัก เช่น

ความคุ้มครองหลัก

• ไฟไหม้ 
• ฟ้าผ่า
• การระเบิดของถังแก๊ส
• ความเสียหายต่อเครื่องใช้ไฟฟ้า
• ภัยจากอากาศยาน
• ภัยจากยานพาหนะภายนอก
• ภัยเนื่องจากน้ำ (ไม่รวมน้ำท่วม)

ความคุ้มครองที่เลือกซื้อได้เพิ่มเติม (ขึ้นอยู่กับแผนและบริษัทประกันภัย)

• แผ่นดินไหว
• พายุ ลูกเห็บ
• น้ำท่วม
• ที่พักอาศัยชั่วคราว
• ค่าดับเพลิง
• ความเสียหายที่เกิดจากการก่อจลาจล
• ความเสียหายต่อต้นไม้ที่ปลูกไว้เพื่อการตกแต่ง
• ความเสียหายต่อโบราณวัตถุ ศิลปวัตถุ
• ความเสียหายจากการถูกโจรกรรม ลักทรัพย์
• ความรับผิดต่อความเสียหายของบุคคลภายนอก

หากต้องการทำประกันน้ำท่วมบ้านควรแจ้งความต้องการให้ชัดเจนว่าต้องการคุ้มครองน้ำท่วม รวมถึงตัวบ้านหรือทรัพย์สินภายในบ้านส่วนใดบ้าง เพื่อให้สามารถเลือกแผนที่เหมาะกับความต้องการได้มากที่สุดครับ

คำถามที่พบบ่อยเกี่ยวกับประกันน้ำท่วม (FAQs)

ประกันบ้านคุ้มครองความเสียหายจากน้ำไหม?

โดยมากจะมีความคุ้มครองภัยเนื่องจากน้ำอยู่แล้ว ซึ่งความคุ้มครองขึ้นอยู่กับเงื่อนไขในกรมธรรม์ครับ เช่น กรณีท่อน้ำหรือถังน้ำรั่ว อาจอยู่ในหมวด ภัยเนื่องจากน้ำ ขณะที่ความเสียหายจากน้ำท่วมต้องตรวจสอบเพิ่มเติมว่ากรมธรรม์มีความคุ้มครองภัยน้ำท่วมหรือไม่

ซื้อประกันภัยน้ำท่วมบ้านแล้ว คุ้มครองทันทีหรือไม่?

วันที่ความคุ้มครองเริ่มมีผลขึ้นอยู่กับเงื่อนไขของแต่ละบริษัทประกันภัย โดยบางแผนอาจมีระยะเวลารอคอย (Waiting Period) จึงควรตรวจสอบรายละเอียดในกรมธรรม์ก่อนทำประกันทุกครั้ง

บ้านเคยน้ำท่วมมาก่อน สามารถทำประกันน้ำท่วมได้ไหม?

สามารถทำได้ครับ แต่เงื่อนไขการรับประกันจะขึ้นอยู่กับการพิจารณาความเสี่ยงของบริษัทประกันภัย และมีผลกับอัตราค่าเบี้ยด้วยเช่นกันเนื่องจากมีความเสี่ยงสูง แนะนำให้แจ้งข้อมูลตามจริงเพื่อให้บริษัทพิจารณาแผนที่เหมาะสมให้ครับ ทั้งนี้ บริษัทประกันภัยสงวนสิทธิ์ไม่รับประกันภัยได้เช่นกัน หากอยู่ในพื้นที่เสี่ยงมากจริง ๆ (ขึ้นอยู่กับดุลยพินิจของบริษัทประกันภัย) 

ประกันน้ำท่วมบ้าน ราคาเท่าไหร่?

ค่าเบี้ยประกันน้ำท่วมบ้านขึ้นอยู่กับรายละเอียดของแต่ละแผน เช่น ทุนประกัน มูลค่าตัวบ้านและทรัพย์สินที่ต้องการคุ้มครอง รวมถึงขอบเขตความคุ้มครองที่เลือก ดังนั้นควรเปรียบเทียบทั้งเบี้ยประกัน วงเงินคุ้มครอง และเงื่อนไขของแต่ละแผนก่อนตัดสินใจครับ

สรุป

ประกันภัยน้ำท่วมและภัยเนื่องจากน้ำเป็นความคุ้มครองคนละประเภท ดังนั้นก่อนเลือกประกันบ้านและที่อยู่อาศัย ควรตรวจสอบว่ากรมธรรม์นั้นมีเงื่อนไขการรับประกันภัยที่ครอบคลุมความคุ้มครองภัยน้ำท่วมหรือไม่ รวมถึงทุนประกัน ทรัพย์สินที่คุ้มครอง และข้อยกเว้นต่าง ๆ ครับ

หากไม่แน่ใจว่าควรเลือกแผนไหน สามารถปรึกษา TTIB เพื่อเปรียบเทียบความคุ้มครองและเลือกแผนประกันบ้านที่เหมาะกับความต้องการได้ครับ

• Facebook page: TT Insurance Broker
• Line official: @TTIB
• หมายเลขโทรศัพท์: 02-248-4848 (ประกันรถยนต์) 02-115-9410-21 (จันทร์-ศุกร์ 08.30 – 17.00 น.)