รู้ไหม? ประกันอัคคีภัยบ้าน ซื้อเองได้ ไม่จำเป็นต้องทำกับธนาคาร

การบริหารจัดการความเสี่ยง เพื่อรักษาบ้านให้เป็นพื้นที่ปลอดภัยของเราไปนาน ๆ นั้นสำคัญไม่แพ้ขั้นตอนการซื้อบ้านเลยครับ โดยเฉพาะเมื่อต้องรับมือกับเหตุการณ์ไม่คาดฝันอย่างไฟไหม้ ภัยธรรมชาติ หรือการโจรกรรมที่อาจเกิดขึ้นได้ทุกเมื่อ โดยเฉพาะอย่างยิ่ง เมื่อปีก่อนที่มีเหตุการณ์แผ่นดินไหว ก่อให้เกิดความเสียหายต่ออาคารและบ้านเรือนเป็นวงกว้าง จนทำให้หลายคนเริ่มหันมาสนใจประกันอัคคีภัยบ้านกันมากขึ้น เพราะหลายคนก็เพิ่งรู้ว่าประกันอัคคีภัยไม่ได้คุ้มครองแค่เรื่องไฟไหม้น้ำท่วมเท่านั้น แต่ยังมีเรื่องภัยธรรมชาติอีกด้วย

บทความนี้นินนินจะพาทุกคนไปเจาะลึกกันครับว่า ประกันอัคคีภัยบ้านคืออะไร คุ้มครองอะไรบ้าง มีกี่ประเภท นำไปลดหย่อนภาษีได้ไหม และที่สำคัญเลยคือสำหรับคนที่กำลังกู้ซื้อบ้านอยู่ จำเป็นต้องทำประกันอัคคีภัยกับธนาคารที่ยื่นกู้เท่านั้นจริงหรือเปล่า มาหาคำตอบและเตรียมพร้อมเพื่อบ้านในฝันไปพร้อมกันได้เลยครับ!

ประกันอัคคีภัยบ้านคืออะไร?

ประกันอัคคีภัยบ้าน คือกรมธรรม์ที่ให้ความคุ้มครองความเสียหายที่เกิดกับตัวอาคาร สิ่งปลูกสร้าง และทรัพย์สินภายในและภายในรั้วบ้านจากเหตุต่าง ๆ เช่น 

• ไฟไหม้
• ฟ้าผ่า
• แก๊สหุงต้มระเบิด
• ไฟฟ้าลัดวงจร

(รายละเอียดขึ้นอยู่กับเงื่อนไขและความคุ้มครองของแต่ละแผน) 

แม้ชื่อจะมีคำว่าอัคคีภัย แต่ความคุ้มครองครอบคลุมมากกว่านั้น ไม่ใช่เรื่องไฟไหม้อย่างเดียว ส่วนจะมีหมวดความคุ้มครองพิเศษ ปรับแต่งเพิ่มเติมหรือไม่นั้น ขึ้นอยู่กับประเภทและแผนประกันที่เลือกครับ

ประกันอัคคีภัยมีกี่ประเภท?

หากแยกตามรูปแบบความคุ้มครองที่นิยมในปัจจุบัน ประกันภัยสำหรับที่อยู่อาศัยจะแบ่งออกเป็น 3 ประเภทหลัก ๆ เพื่อให้เหมาะสมกับความต้องการที่แตกต่างกันดังนี้

1. ประกันอัคคีภัยสำหรับที่อยู่อาศัย

ประกันภัยบ้านประเภทนี้เป็นรูปแบบมาตรฐานที่คุ้มครองภัยพื้นฐาน 6 อย่าง ได้แก่

• ภัยไฟไหม้: รวมถึงไฟป่า หรือไฟจากภายนอกที่ลุกลามมาโดนบ้าน
• ภัยฟ้าผ่า: ครอบคลุมถึงเครื่องใช้ไฟฟ้าเสียหายจากการลัดวงจรด้วย
• การระเบิด: ถังแก๊สระเบิด หรือเครื่องใช้ไฟฟ้า
• ภัยจากยานพาหนะ: รถยนต์ชนกำแพงหรือตัวบ้าน
• ภัยเนื่องจากน้ำ: ท่อประปาหรือแทงค์น้ำรั่วซึมในบ้าน แต่ไม่รวมน้ำท่วมนะครับ อันนั้นจะอยู่ในหมวดความคุ้มครองพิเศษเพิ่มเติม
• ภัยจากอากาศยาน: ชิ้นส่วนเครื่องบินหรืออากาศยานอื่น ๆ ตกใส่บ้าน

แผนประกันแบบมาตรฐานนี้เหมาะสำหรับบ้านหรือคอนโดทั่วไปที่ต้องการค่าเบี้ยประกันแบบประหยัด แต่ได้ความคุ้มครองที่ครอบคลุมความเสี่ยงพื้นฐานอย่างครบถ้วนครับ

2. ประกันภัยบ้านแบบความเสี่ยงภัยทุกชนิด

ตามชื่อเลยนะครับ ประกันประเภทนี้ครอบคลุมความเสี่ยงกว้างที่สุด ทั้งอุบัติเหตุ และเหตุการณ์วินาศภัยแทบทุกกรณี (ยกเว้นบางกรณี ซึ่งทางประกันภัยจะระบุไว้ภายใต้หัวข้อ “ข้อยกเว้นไม่คุ้มครอง” ในกรมธรรม์) โดยเราสามารถเลือกความคุ้มครองเพิ่มเติมอย่าง ภัยน้ำท่วม ลูกเห็บ พายุ หรือแผ่นดินไหวเข้าไปได้ด้วย เหมาะสำหรับบ้านที่มีมูลค่าสูง หรือผู้ที่ต้องการความอุ่นใจแบบครอบคลุมภัยให้ได้มากที่สุดครับ

3. ประกันอัคคีภัยเฉพาะสิ่งปลูกสร้าง

เน้นคุ้มครองเฉพาะตัวโครงสร้างอาคารเปล่า ๆ โดยไม่รวมเฟอร์นิเจอร์หรือทรัพย์สินภายใน มักใช้ในกรณีบ้านที่ปล่อยให้คนอื่นเช่า หรือบ้านที่ไม่มีคนอยู่ประจำ เพื่อช่วยประหยัดค่าเบี้ยประกันได้มากในส่วนของทรัพย์สินที่ไม่ได้อยู่ในการครอบครองของเราครับ

ประกันภัยบ้านคุ้มครองอะไรบ้าง?

ประกันภัยบ้าน ให้ความคุ้มครองความสูญเสีย และความเสียหายของทรัพย์สินที่อยู่อาศัย โดยพื้นฐานจะครอบคลุมเรื่องอัคคีภัย รวมถึงความเสียหายที่เกิดขึ้นโดยเฉียบพลัน หรือคาดการณ์ไม่ได้กับบ้านและที่อยู่อาศัยของเรา แบ่งออกเป็น 2 ส่วน ดังนี้ 

1. ความคุ้มครองหลัก

• ไฟไหม้
• ฟ้าผ่า
• การระเบิดของถังแก๊ส
• ความเสียหายต่อเครื่องใช้ไฟฟ้า
• ภัยจากอากาศยาน
• ภัยจากยานพาหนะภายนอก
• ภัยเนื่องจากน้ำ (ไม่รวมน้ำท่วม)

2. ความคุ้มครองที่เลือกซื้อเพิ่มเติม (ขึ้นอยู่กับแผนและบริษัทประกันภัย)

• แผ่นดินไหว
• พายุ ลูกเห็บ
• น้ำท่วม
• ที่พักอาศัยชั่วคราว
• ค่าดับเพลิง
• ความเสียหายที่เกิดจากการก่อจลาจล
• ความเสียหายต่อต้นไม้ปลูกไว้เพื่อการตกแต่ง
• ความเสียหายต่อโบราณวัตถุ ศิลปวัตถุ
• ความเสียหายจากการถูกโจรกรรม ลักทรัพย์
• ความรับผิดต่อความเสียหายของบุคคลภายนอก

ข้อดีของการทำประกันอัคคีภัยบ้าน

ประกันอัคคีภัยบ้านให้ประโยชน์มากกว่าที่หลายคนคิด

• ช่วยแบ่งเบาภาระค่าใช้จ่ายในการซ่อมแซม เมื่อเกิดเหตุไม่คาดฝัน บริษัทประกันจะเข้ามาช่วยเยียวยาค่าซ่อมแซมหรือสร้างบ้านใหม่ตามวงเงินที่ทำไว้ โดยไม่ต้องแบกรับภาระทางการเงินครับหากทรัพย์สินเสียหายรุนแรง เงินสินไหมจากประกันจะเป็นต้นทุนสำคัญที่ช่วยให้มีเงินทุนในการฟื้นฟูและเริ่มต้นใหม่ได้ไวขึ้น
• คุ้มครองครอบคลุมอุบัติเหตุอื่น ๆ รอบตัวบ้าน ประกันภัยบ้านในปัจจุบันไม่ได้ดูแลแค่เรื่องไฟไหม้เท่านั้น แต่ยังช่วยรองรับความเสี่ยงอื่น ๆ เช่น ท่อน้ำแตก ของพังจากระบบไฟ หรือภัยธรรมชาติ (ขึ้นอยู่กับแผนที่เลือก)
• เพิ่มความอุ่นใจ ให้บ้านเป็นพื้นที่ปลอดภัยที่แท้จริง  มีแผนบริหารความเสี่ยงรองรับไว้อุ่นใจกว่า จ่ายค่าเบี้ยเฉลี่ยต่อปีน้อยมากเมื่อเทียบกับมูลค่าของตัวบ้าน ทำให้คุณได้รับความคุ้มครองที่คุ้มค่าและนอนหลับได้สนิทใจในทุก ๆ วันครับ

ซื้อบ้านแล้ว จำเป็นต้องซื้อประกันอัคคีภัยบ้านด้วยไหม?

อันที่จริงจำเป็นนะครับ ตามที่ได้บอกได้ในข้างต้นของบทความ แต่เราอาจะพิจารณาความจำเป็นโดยแยกจากสถานะความเป็นเจ้าของบ้าน ดังนี้

การซื้อบ้านด้วยเงินสด

แม้โดยหลักการนั้นจำเป็น เพราะเป็นการบริหารความเสี่ยง แต่ไม่มีกฎหมายหรือธนาคารมาบังคับครับ เพราะบ้านเป็นกรรมสิทธิ์ของเราโดยตรง ไม่มีภาระผูกพันกับสถาบันการเงินใด ๆ การทำประกันภัยบ้านถือเป็นเรื่องของความสมัครใจ แต่นินนินแนะนำให้ทำไว้ เพราะเบี้ยประกันเพียงหลักพันบาท แถมยังได้รับส่วนลดอีกเมื่อเลือกทำแบบระยะยาว 3 ปี หรือ 5 ปี  เมื่อเทียบค่าเบี้ยกับการต้องรับมือกับมูลค่าความเสียหายที่อาจเกิดขึ้นนั้น ถือว่าจ่ายน้อยกว่ามาก

การกู้ซื้อบ้านผ่านธนาคาร

เนื่องจากบ้านยังไม่ใช่ทรัพย์ของเรา แต่เป็นการผ่อนชำระหรือเช่าซื้อกับทางสถาบันการเงิน โดยใช้บ้านนั่นเองที่เป็นหลักประกัน สถาบันการเงินผู้ให้กู้อาจกำหนดให้มีประกันอัคคีภัยตลอดระยะเวลาผ่อนชำระสินเชื่อ เพื่อคุ้มครองหลักประกันดังกล่าว โดยผู้กู้สามารถเลือกซื้อจากบริษัทประกัน หรือโบรกเกอร์อื่นได้ตามเงื่อนไขที่กำหนด ไม่บังคับว่าจำเป็นจะต้องซื้อจากผู้ให้กู้เท่านั้น เพราะบ้านคือหลักทรัพย์ค้ำประกัน ธนาคารต้องการให้มั่นใจว่าหากเกิดเหตุไฟไหม้หรือความเสียหาย ตัวบ้านซึ่งเป็นหลักทรัพย์ค้ำประกันจะยังคงมีมูลค่าในการชำระหนี้คืน ผ่านค่าสินไหมทดแทนจากบริษัทประกันภัยนั่นเองครับ

ผ่อนกู้บ้านกับธนาคารอยู่ ซื้อประกันอัคคีภัยบ้านจากที่อื่นที่ไม่ใช่ธนาคารนั้นได้ไหม?

ได้ครับ เราไม่จำเป็นต้องซื้อประกันอัคคีภัยบ้านกับธนาคารที่เรายื่นกู้เสมอไป สามารถเลือกซื้อจากบริษัทประกันภัยหรือโบรกเกอร์ที่สนใจได้เลยครับ

สิ่งที่ต้องทำคือ ระบุให้ธนาคารหรือสถาบันการเงินที่เราไปกู้ยืมเป็นผู้รับผลประโยชน์ ตามยอดหนี้ที่เหลืออยู่ และแจ้งให้ธนาคารทราบพร้อมส่งสำเนากรมธรรม์ครับ

บางคนอาจทำกับธนาคารปีแรกเพราะสะดวก แต่ปีต่อ ๆ ไปก็สามารถเลือกหาแผนที่คุ้มค่ากว่าจากโบรกเกอร์เองได้ โดยยังคงทุนประกันภัยไว้ตามที่ธนาคารกำหนดครับ

อ่านรายละเอียดเพิ่มเติม ประกันอัคคีภัยบ้าน จำเป็นต้องซื้อกับธนาคารไหม?

ประกันอัคคีภัยบ้าน นำมาลดหย่อนภาษีได้ไหม?

ประกันอัคคีภัยบ้านไม่สามารถนำมาลดหย่อนภาษีได้ เพราะตามข้อกำหนดของ กรมสรรพากร ประกันที่นำมาลดหย่อนภาษีได้จะเป็นประกันชีวิต ประกันสุขภาพ และประกันชีวิตแบบบำนาญเท่านั้น ส่วนประกันอัคคีภัยบ้านจัดเป็นประกันวินาศภัย จึงไม่อยู่ในรายการลดหย่อนภาษีครับ

แต่มีข้อยกเว้นที่ควรรู้ไว้ครับ หากกู้ซื้อบ้านและทำประกันชีวิตคุ้มครองสินเชื่อบ้าน (MRTA) ควบคู่ไปด้วย (สำหรับผู้ที่อยากคุ้มครองความเสี่ยงกรณีที่ผู้กู้ยืมเสียชีวิต) เบี้ยประกันส่วนนี้สามารถนำมาลดหย่อนภาษีได้สูงสุด 100,000 บาท โดยต้องเป็นกรมธรรม์ที่มีความคุ้มครองตั้งแต่ 10 ปีขึ้นไป และทำกับบริษัทประกันชีวิตในประเทศไทยครับ

ดูแลบ้านให้อุ่นใจกับประกันภัยที่อยู่อาศัยจาก TTIB

TTIB มีบริการประกันภัยที่อยู่อาศัยที่คุ้มครองทั้งอาคารและทรัพย์สิน ไม่ได้จำกัดแค่ไฟไหม้ แต่ครอบคลุมภัยอื่น ๆ ให้อุ่นใจทั้งครอบครัว รองรับทุกประเภทที่อยู่อาศัย ทั้งบ้านเดี่ยว ทาวน์เฮ้าส์ ห้องแถว และคอนโดมิเนียม

• ปกป้องบ้านและทรัพย์สิน จากภัยที่ไม่คาดคิด อุ่นใจทุกสถานการณ์
• ฟื้นฟูบ้านได้ทันที จากความเสียหาย ฟื้นฟูซ่อมแซมไวไม่สะดุด  ไม่ต้องกังวลเรื่องค่าใช้จ่ายคนเดียว
• เปรียบเทียบ เลือกซื้อ หรือต่อประกัน ได้ครบในที่เดียวกับ TTIB

คำถามที่พบบ่อย (FAQs) ประกันอัคคีภัยบ้าน

ประกันอัคคีภัยบ้าน จำเป็นต้องทำไหม?

แนะนำให้ทำไว้ครับ เพราะอุบัติเหตุเป็นเรื่องที่ไม่มีใครคาดเดาได้ ไม่ว่าจะซื้อบ้านด้วยเงินสดหรือกู้ธนาคาร การมีประกันไว้คือหลักประกันว่าจะยังมีต้นทุนในการเริ่มต้นใหม่ได้เสมอครับ

ประกันอัคคีภัยบ้าน คุ้มครองอะไรบ้าง?

ประกันอัคคีภัยบ้านมีความคุ้มครองหลัก ได้แก่ อัคคีภัยจากไฟไหม้ ฟ้าผ่า การระเบิดของถังแก๊ส ความเสียหายต่อเครื่องใช้ไฟฟ้า ภัยจากอากาศยาน ภัยจากยานพาหนะภายนอก และภัยเนื่องจากน้ำ (ไม่รวมน้ำท่วม) ครับ นอกจากนี้ยังเลือกซื้อความคุ้มครองเพิ่มเติมได้ เช่น น้ำท่วม แผ่นดินไหว และโจรกรรม รวมไปถึงความรับผิดต่อบุคคลภายนอก ขึ้นอยู่กับแผนที่เลือกครับ

ประกันอัคคีภัยบ้านคุ้มครองแผ่นดินไหวด้วยไหม?

ขึ้นอยู่กับแผนที่เลือกครับ สามารถเลือกปรับแต่งซื้อเพิ่มเติมได้ เพราะความคุ้มครองแผ่นดินไหวมักเป็นข้อกำหนดเพิ่มเติม ไม่ได้อยู่ในความคุ้มครองมาตรฐาน และอาจทำให้เบี้ยประกันมีปรับเพิ่มเพื่อให้ครอบคลุมความเสี่ยงนี้ แนะนำแจ้งกับเจ้าหน้าที่ให้ชัดเจนตอนทำประกันว่าต้องการเพิ่มความคุ้มครองแผ่นดินไหวด้วยครับ

สรุป

ประกันอัคคีภัยบ้านไม่ใช่แค่เรื่องของการบังคับจากธนาคารหรือสถาบันการเงิน แต่คือการวางแผนบริหารความเสี่ยงให้กับทรัพย์สินที่มีค่าของเรา รวมไปถึงสมาชิกทุกคนในครอบครัว และที่สำคัญ เราไม่จำเป็นต้องซื้อกับธนาคารที่เรากู้ยืม แต่สามารถเลือกเทียบแผนได้เองจากโบรกเกอร์โดยครอบคลุมทุนประกันให้เพียงพอ ไม่ว่าจะแบบไหน นินนินแนะนำให้มีประกันภัยไว้ดีกว่า แม้จะว่าเป็นความคุ้มครองพื้นฐานก็ยังดี เพราะประกันภัยบ้านและที่อยู่อาศัยไว้คือหลักประกันว่าไม่ว่าสถานการณ์จะเป็นอย่างไร คุณจะยังมีต้นทุนในการเริ่มต้นใหม่ได้เสมอครับ

• Facebook: TT Insurance Broker
• Line: @TTIB
• โทรศัพท์: 02-248-4848 วันจันทร์–ศุกร์ (เวลา 08.30–17.00 น.)