แค่ประกันส่วนกลางอาจไม่พอ! มาดูเหตุผลที่เจ้าของห้องควรมีประกันคอนโดส่วนบุคคลกัน

ประกันคอนโด คือประกันอัคคีภัยสำหรับบ้านและทรัพย์สินที่ออกแบบมาสำหรับห้องชุด (คอนโด) เป็นสิ่งที่คนมีห้องชุดควรศึกษาทำความเข้าใจ และพิจารณาเพิ่มเติมนอกเหนือจากประกันอัคคีภัยของนิติบุคคลส่วนกลาง เพราะถึงแม้ว่าบางคอนโดมิเนียมอาจมีประกันส่วนกลางคอนโดที่ดูแลพื้นที่หรือทรัพย์สินของอาคาร แต่ความคุ้มครองดังกล่าวอาจไม่ได้ครอบคลุมรายละเอียดภายในห้องชุดทั้งหมด ในกรณีที่เกิดเหตุการณ์ไม่คาดฝัน เช่น ไฟไหม้ น้ำรั่ว หรือทรัพย์สินได้รับความเสียหาย นี่จึงเป็นเหตุผลที่คนมีห้องชุดหรือคอนโดควรตรวจสอบว่าคอนโดมิเนียมของเรามีประกันภัยอาคารชุดส่วนกลางหรือไม่ รวมถึงพิจารณาขอบเขตความคุ้มครองของกรมธรรม์ให้ชัดเจน

บทความนี้นินนินจะพามาดูกันครับว่าประกันคอนโด คืออะไร, ประกันคอนโด มีกี่แบบ และแต่ละแบบคุ้มครองอะไรบ้าง รวมถึงตอบคำถามสำคัญที่ว่า ถ้าทางคอนโดมิเนียมมีประกันส่วนกลางคอนโดให้แล้ว เจ้าของห้องชุดเองยังจำเป็นต้องซื้อประกันคอนโดส่วนบุคคลเพิ่มอีกหรือไม่?

ประกันคอนโด คืออะไร?

ประกันคอนโด คือ ประกันอัคคีภัยและทรัพย์สินที่เกี่ยวข้องกับอาคารชุด ซึ่งอาจครอบคลุมตัวอาคาร พื้นที่ส่วนกลาง ห้องชุด หรือทรัพย์สินภายในห้อง ขึ้นอยู่กับเงื่อนไขของผู้เอาประกัน ลักษณะทรัพย์สิน และรายละเอียดความคุ้มครองที่ระบุไว้ในกรมธรรม์

ดังนั้น คำว่า “ประกันคอนโด” จึงไม่ได้หมายถึงประกันสำหรับเจ้าของห้องเพียงอย่างเดียว แต่อาจหมายถึงประกันส่วนกลางคอนโด/ประกันภัยอาคารชุดที่นิติบุคคลจัดทำ หรือประกันภัยคอนโดส่วนบุคคลที่เจ้าของห้องเลือกซื้อเพิ่มเติม เพื่อดูแลทรัพย์สินและความเสียหายภายในห้องของตนเอง

โดยทั่วไป สิ่งที่ควรพิจารณาเกี่ยวกับประกันคอนโดมี 3 ส่วน ได้แก่

• ตัวอาคารและโครงสร้าง ขึ้นอยู่กับขอบเขตทรัพย์สินที่ระบุไว้ในกรมธรรม์
• พื้นที่ส่วนกลาง เช่น โถงทางเดิน, ลิฟต์, บันได และระบบสาธารณูปโภค
• ห้องชุดและทรัพย์สินภายในห้อง เช่น ส่วนตกแต่ง, เฟอร์นิเจอร์ Built-in, เครื่องใช้ไฟฟ้า และทรัพย์สินส่วนตัว

ประกันคอนโด มีกี่แบบ?

ประกันภัยคอนโดมิเนียม หรือ ประกันภัยอาคารชุด อาจหมายถึงประกันที่เกี่ยวข้องกับทั้งพื้นที่ส่วนกลางและห้องชุดส่วนบุคคลขึ้นอยู่กับเกณฑ์และเงื่อนไขที่ระบุในกรมธรรม์ หากแบ่งตามผู้เอาประกันและพื้นที่ที่ต้องการคุ้มครอง สามารถแบ่งได้เป็น 2 กลุ่มหลัก ได้แก่ ประกันส่วนกลางคอนโด และประกันคอนโดส่วนบุคคล

แต่หากแบ่งตามลักษณะความคุ้มครอง ประกันภัยอาคารชุดอาจมีความคุ้มครองที่ครอบคลุมหลายรายการ เช่น ไฟไหม้ ฟ้าผ่า ภัยเนื่องจากน้ำ โจรกรรม น้ำท่วม หรือความรับผิดต่อบุคคลภายนอก โดยบางรายการเป็นความคุ้มครองหลัก และบางรายการอาจต้องเลือกซื้อเพิ่มเติมตามแผนประกัน

1. ประกันส่วนกลางคอนโด

มักจัดหาและดูแลโดยนิติบุคคล ประกันประเภทนี้เป็นประกันที่เกี่ยวข้องกับพื้นที่หรือทรัพย์สินส่วนกลางของอาคารชุด เช่น โถงทางเดิน ลิฟต์ ระบบสาธารณูปโภค และส่วนประกอบของอาคารที่จัดไว้เพื่อการใช้ประโยชน์ร่วมกัน โดยผู้เอาประกันหรือผู้ดูแลกรมธรรม์อาจเป็นนิติบุคคลอาคารชุด 

ทั้งนี้ ต้องพิจารณาจากรายละเอียดในกรมธรรม์ให้ถี่ถ้วนว่าให้ความคุ้มครองพื้นที่และทรัพย์สินส่วนใดบ้าง โดยมากมักไม่ครอบคลุมพื้นที่ภายในห้องชุดของเจ้าของร่วม

2. ประกันคอนโดส่วนบุคคล

ประกันคอนโดส่วนบุคคลเป็นประกันที่เจ้าของห้องหรือผู้มีสิทธิในห้องชุดสามารถเลือกทำเพิ่มเติมได้ เพื่อคุ้มครองห้องชุด ส่วนตกแต่ง เฟอร์นิเจอร์ เครื่องใช้ไฟฟ้า และทรัพย์สินภายในห้องตามเงื่อนไขที่กำหนด (นอกเหนือจากพื้นที่ส่วนกลางที่มีประกันคอนโดส่วนกลางครอบคลุมอยู่แล้ว) โดยสามารถเลือกความคุ้มครองเพิ่มเติมได้ในบางแผน เช่น โจรกรรม น้ำท่วม ค่าเช่าที่พักอาศัยชั่วคราวระหว่างห้องซ่อมแซม หรือความรับผิดต่อบุคคลภายนอก

ประกันคอนโดคุ้มครองอะไรบ้าง?

ประกันคอนโดสามารถแบ่งความคุ้มครองออกเป็น 2 กลุ่ม ได้แก่ ความคุ้มครองหลัก และ ความคุ้มครองเพิ่มเติม

ความคุ้มครองหลักของประกันคอนโด

ความคุ้มครองพื้นฐานมักเกี่ยวข้องกับความเสียหายจากอัคคีภัยที่เกิดขึ้นอย่างฉับพลันหรือไม่สามารถคาดการณ์ได้ โดยประกันคอนโดอาจให้ความคุ้มครองในกรณีต่อไปนี้

• ไฟไหม้ ความเสียหายที่เกิดจากเหตุเพลิงไหม้ภายในห้องชุดหรือตัวอาคาร ตามขอบเขตที่ระบุไว้ในกรมธรรม์
• ฟ้าผ่า ความเสียหายที่เกิดจากฟ้าผ่าต่อทรัพย์สินหรือส่วนประกอบของห้องชุด
• การระเบิดของถังแก๊ส ความเสียหายจากการระเบิดของถังแก๊สตามเงื่อนไขของกรมธรรม์
• ความเสียหายต่อเครื่องใช้ไฟฟ้า ในกรณีที่เครื่องใช้ไฟฟ้าอยู่ในขอบเขตทรัพย์สินที่เอาประกันและความเสียหายเกิดจากภัยที่กรมธรรม์กำหนด 
• ภัยจากอากาศยาน ความเสียหายที่เกิดจากอากาศยาน
• ภัยจากยานพาหนะภายนอก ความเสียหายที่เกิดจากยานพาหนะภายนอกอาคาร
• ภัยเนื่องจากน้ำ เช่น น้ำรั่วจากระบบประปา หรือน้ำไหลเข้ามาสร้างความเสียหาย (ไม่รวมน้ำท่วม)

ซึ่งรายการดังกล่าวเป็นตัวอย่างความคุ้มครองหลักของประกันภัยที่อยู่อาศัย ไม่ได้หมายความว่าทรัพย์สินทุกประเภทจะได้รับความคุ้มครองโดยอัตโนมัติ 

ดังนั้นจึงเป็นหน้าที่ของผู้เอาประกันภัย ที่จะต้องตรวจสอบว่าห้องชุด เฟอร์นิเจอร์ เครื่องใช้ไฟฟ้า และทรัพย์สินส่วนตัวได้รับการระบุไว้ในกรมธรรม์หรือไม่ หากในกรมธรรม์ไม่ได้ระบุไว้ เจ้าของห้องชุดอาจพิจารณาซื้อประกันคอนโดส่วนบุคคลเพิ่มเติมได้

ความคุ้มครองเพิ่มเติม

นอกจากความคุ้มครองหลักแล้ว บางแผนของประกันภัยที่อยู่อาศัย อาจมีความคุ้มครองเพิ่มเติมให้เลือกตามความเสี่ยงและลักษณะการใช้งานของห้องชุด (ขึ้นอยู่กับแผนและบริษัทประกันภัย) เช่น

• แผ่นดินไหว
• ลมพายุหรือลูกเห็บ
• น้ำท่วม
• ค่าเช่าที่พักอาศัยชั่วคราว กรณีห้องไม่สามารถพักอาศัยได้จากเหตุที่อยู่ในความคุ้มครอง
• ค่าดับเพลิง
• ความเสียหายจากการก่อจลาจล
• ความเสียหายต่อต้นไม้ที่ปลูกไว้เพื่อการตกแต่ง
• ความเสียหายต่อกระจก (ที่ติดตรึงเป็นส่วนหนึ่งของอาคาร)
• ความเสียหายต่อโบราณวัตถุหรือศิลปวัตถุ
• ความเสียหายจากการโจรกรรมหรือลักทรัพย์
• ความรับผิดต่อความเสียหายของบุคคลภายนอก

ตัวอย่างเช่น 

• หากต้องการเลือกซื้อความคุ้มครองน้ำท่วมเพิ่มเติม ต้องตรวจสอบว่ากรมธรรม์กำหนดวงเงิน เงื่อนไขหรือพื้นที่เสี่ยงไว้อย่างไร 
• หากต้องการคุ้มครองทรัพย์สินจากการโจรกรรม ควรดูว่าคุ้มครองทรัพย์สินประเภทใดบ้าง และตรวจสอบเอกสารและเงื่อนไขที่ใช้ประกอบการเคลมกับบริษัทประกันภัยแต่ละแห่ง

ดังนั้น ก่อนตัดสินใจเลือกทำประกันคอนโด ควรคำนึงถึงทรัพย์สินที่ต้องการคุ้มครอง และวงเงินประกันที่เหมาะสม พร้อมอ่านข้อยกเว้นในกรมธรรม์ให้ครบถ้วน โดยเฉพาะผู้ที่มีประกันส่วนกลางคอนโดอยู่แล้ว ควรตรวจสอบเพิ่มเติมว่าความคุ้มครองเดิม ครอบคลุมถึงห้องชุดและทรัพย์สินภายในห้องมากน้อยเพียงใด

คำถามที่พบบ่อยเกี่ยวกับประกันคอนโด (FAQ)

ถ้ามีประกันส่วนกลางแล้วต้องซื้อประกันคอนโดไหมสำหรับการคุ้มครองห้องตัวเอง?

แนะนำให้ตรวจสอบก่อนว่าประกันส่วนกลางคอนโดมิเนียมของคุณ ให้ความคุ้มครองครอบคลุมถึงทรัพย์สินส่วนตัวหรือไม่ (โดยมากมักคุ้มครองเฉพาะทรัพย์สินส่วนกลาง ไม่รวมทรัพย์สินภายในห้องชุดครับ)

หากกรมธรรม์เดิมคุ้มครองเฉพาะพื้นที่หรือทรัพย์สินส่วนกลาง เจ้าของห้องชุดอาจพิจารณาทำประกันคอนโดส่วนบุคคลเพิ่ม เพื่อความอุ่นใจหากเกิดอุบัติเหตุไม่คาดคิด

อย่างไรก็ตาม แต่ละแผนอาจให้ความคุ้มครองแตกต่างกัน ผู้ที่สนใจจึงควรตรวจสอบว่าใครเป็นผู้เอาประกัน คุ้มครองทรัพย์สินส่วนใด มีภัยอะไรอยู่ในความคุ้มครอง และมีข้อยกเว้นอะไรบ้าง

เบี้ยประกันคอนโดขึ้นอยู่กับปัจจัยอะไรบ้าง?

เบี้ยประกันคอนโดไม่ได้มีราคาเดียวกันทุกห้อง เพราะบริษัทประกันภัยอาจพิจารณาจากหลายปัจจัยร่วมกัน โดยปัจจัยสำคัญที่อาจมีผลต่อเบี้ยประกัน ได้แก่

• ทุนประกันภัย หรือมูลค่าทรัพย์สินที่ต้องการเอาประกัน
• ลักษณะของสิ่งปลูกสร้าง และประเภทของที่อยู่อาศัย
• พื้นที่ใช้สอยภายในอาคาร
• จำนวนชั้นของอาคารหรือสิ่งปลูกสร้าง
• ภัยที่เลือกให้ความคุ้มครอง
• เงื่อนไขและข้อยกเว้นของแผนประกัน
• บริษัทประกันภัยที่เลือกทำประกัน
• ระยะเวลาที่เอาประกันภัย (อาทิ เบี้ยรายปี กับเบี้ยราย 3 ปี)

ซื้อประกันคอนโดที่ไหนดี?

การเลือกซื้อประกันคอนโดควรพิจารณาจากความน่าเชื่อถือของผู้ให้บริการ ความชัดเจนของเงื่อนไข และความเหมาะสมของแผนประกันกับห้องชุดและทรัพย์สินภายในห้อง โดยควรเลือกผู้ให้บริการที่สามารถอธิบายความคุ้มครอง ข้อยกเว้น และเงื่อนไขต่าง ๆ ได้อย่างชัดเจน

อ่านเพิ่มเติม บทความ จำเป็นไหมต้องซื้อประกันภัยบ้านกับธนาคารที่กู้สินเชื่อ

เสริมความอุ่นใจให้เซฟโซน กับประกันภัยบ้านและที่อยู่อาศัย ข้อเสนอจาก TTIB

อุ่นใจแม้ภัยมา ด้วยประกันที่อยู่อาศัย จาก TTIB พร้อมเคียงข้างคุณด้วยประกันภัยที่อยู่อาศัยที่คุ้มครองอย่างครอบคลุม

• บริหารความเสี่ยงจากภัยที่ไม่คาดคิด สำหรับที่อยู่อาศัยและทรัพย์สิน อุ่นใจทุกสถานการณ์ความเสียหายที่ไม่คาดฝัน
• แบ่งเบาภาระในการฟื้นฟูห้องชุดจากความเสียหาย ไม่ต้องกังวลเรื่องค่าใช้จ่าย
• TTIB โบรกเกอร์ดีต่อใจ ช่วยคุณเปรียบเทียบ เลือกซื้อแผนที่สนใจ หรือต่ออายุประกันภัยครบในที่เดียว

สรุป

เรียกได้ว่าประกันคอนโด ส่วนบุคคลสำหรับเจ้าของห้องชุด เป็นทางเลือกที่เจ้าของห้องชุดควรศึกษา โดยเฉพาะเมื่อประกันส่วนกลางอาจมีขอบเขตดูแลเฉพาะพื้นที่หรือทรัพย์สินของอาคารเป็นหลัก การพิจารณาประกันคอนโดส่วนบุคคลจึงควรเริ่มจากการตรวจสอบกรมธรรม์เดิม ประเมินทรัพย์สินภายในห้อง และเลือกความคุ้มครองให้เหมาะกับความเสี่ยง

หากต้องการข้อมูลเพิ่มเติม ทั้งประกันภัยบ้านและที่อยู่อาศัย ไม่ว่าจะเป็นบ้านเดี่ยวหรือห้องชุดคอนโด สามารถศึกษารายละเอียดประกันภัยที่อยู่อาศัยจาก TTIB และปรึกษา TTIB โบรกเกอร์ดีต่อใจ เพื่อเปรียบเทียบแผนที่เหมาะสมกับห้องชุดและทรัพย์สินของตนเองได้เลยนะครับ

เปรียบเทียบแผนที่สนใจ ติดต่อเราได้ที่

• Facebook: TT Insurance Broker
• Line: @TTIB
• โทรศัพท์: 02-248-4848 วันจันทร์ – ศุกร์ (เวลา 08.30 – 17.00 น.)